Юр. агентство Дефанс →  Возмещение УТС по КАСКО

В страховой практике страховые компании, как правило, отказывают страхователям в возмещении утраты товарной стоимости (далее — УТС) по договорам добровольного страхования транспортных средств (КАСКО). Возникает вопрос, правомерны ли такие отказы страховщиков? Одинаковы ли позиции в судах общей юрисдикции и арбитражных судах?
Верховный суд Российской Федерации (далее – ВС РФ) в «Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан», утвержденном Президиумом ВС РФ «30» января 2013г. (далее – Обзор), впервые определяет в качестве верной позицию судов, согласно которой УИС является реальным ущербом, приводя следующую аргументацию.
Согласно пункту 1 статье 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в договоре страхования страховщик возмещает убытки в связи с имущественным интересом страхователя.
В соответствии с пунктом 1 статьи 15 ГК РФ лица, права которых нарушены, вправе требовать возмещения причиненных им убытков в полном объеме, исключая случаи, когда в законе или договоре предусматривается возмещение убытков в меньшем размере.
К реальному ущербу закон относит расходы, которые лицо, право которого является нарушенным, уже произвело или должно будет произвести, в целях восстановления нарушенного права, а также утрату или повреждение его имущества.
УТС является уменьшением стоимости транспортного средства (далее – ТС) в результате преждевременного ухудшения товарного (внешнего) вида ТС и его эксплуатационных качеств по причине снижения прочности и долговечности конкретной детали, узла и агрегата, соединения и защитного покрытия из-за ДТП и дальнейшего ремонта ТС.
Таким образом, УТС является реальным ущербом, так же как и стоимость ремонта и запасных частей ТС, т.к. уменьшение его потребительской стоимости влечет нарушение прав владельца ТС, и в возмещении УТС страхователю отказано быть не может.
ВС РФ в Обзоре фактически повторяет свою позицию в отношении утраты товарной стоимости, которая была определена им применительно к обязательному страхованию гражданской ответственности (ОСАГО) в решении от «24» июля 2007 года N ГКПИ07-658, оставленном без изменения определением ВС РФ от «06» ноября 2007 года N КАС07-566.
При этом ВС РФ указывает, что отсутствие в договоре КАСКО риска страхования утраты товарной стоимости, не является причиной для отказа в удовлетворении требований страхователя (выгодоприобретателя), т.к. в ст. 942 ГК РФ страховой случай означает конкретное событие, по поводу наступления которого производится страхование.
В договоре страхования и конкретных правилах страхования предусматривается, какие возможные события признаются страховыми рисками, по которым заключается договор страхования (в частности, риск – «Ущерб»). УТС не может признаваться самостоятельным страховым риском, т.к. она является неотъемлемой частью риска «Ущерб», т.к. при наступлении страхового случая включается в объем материального ущерба.
Следовательно, УТС согласно позиции ВС РФ подлежит взысканию со страховой компании.
Практика арбитражных судов напротив, исходит из приоритета условий договора добровольного страхования. Арбитражные суды руководствуются статьей 421 ГК РФ о свободе договора и отсутствии запрета в императивных нормах на исключение риска УТС из страхового покрытия. В качестве примера можно привести решение от «02» июня 2010 года Арбитражного суда Кировской области по делу N А28-2557/2010, постановление от «16» августа 2010 года Второго арбитражного апелляционного суда, постановление от «29» октября 2010 года ФАС Волго-Вятского округа по тому же делу; решение от «29» ноября 2011 года Арбитражного суда Самарской области по делу N А55-17037/2011, постановление от «30» января 2012 года Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда по тому же делу.
Таким образом, на сегодняшний день, следует признать существование противоположных позиций в практике арбитражных судов и судов общей юрисдикции по вопросу возмещения утраты товарной стоимости по договору добровольного страхования транспортных средств (КАСКО).

Автор: Ястребов А.А.
Дата: «27» апреля 2013 года