Юрист Денис Бутовичев → Кредит после банкротства в 2022 году
Процедура признания несостоятельности, которая доступна гражданам РФ с 2015 года, позволяет списать задолженность, исчисляемую сотнями тысяч и даже миллионами рублей.
Возникают закономерные вопросы: влияет ли полученный физическим лицом статус банкрота на возможность вновь взять денежные средства, хотя бы небольшие, в долг? Можно ли вообще брать кредит после оформления несостоятельности? Имеет ли кредитная компания право отказать в займе? Какой срок должен пройти, чтобы заявку на ссуду точно одобрили? Что для этого нужно сделать и куда лучше обращаться в новом 2022 году?
Разберёмся далее.
После того, как суд принял заявление, и до завершения процедуры физическому лицу нельзя оформлять новые займы. В это время денежные средства и имущество должника находятся под контролем финансового управляющего.
Когда дело о банкротстве будет закрыто, к гражданину вернется право обращаться за кредитами. Ни ФЗ № 127 «О несостоятельности», ни другие нормативно-правовые акты не указывают на обратное.
В теории человек может снова стать заёмщиком ссуды хоть на следующий день после окончания процедуры.
Однако п. 1 ст. 213.30 ФЗ № 127 обязывает гражданина, в отношении которого была введена стадия реализации имущества (единственная стадия, ведущая к списанию задолженности), сообщать о своём статусе банкрота всем потенциальным кредиторам. Без этого ему запрещено брать на себя обязательства заёмщика.
Заметим, что речь в этой норме идёт не только о случаях, когда долг списан в процедуре банкротства, но и обо всех других случаях завершения или прекращения стадии реализации имущества. Например, когда:
Кредитные организации, особенно крупные, не жалуют граждан-банкротов. И дело тут не в самом факте несостоятельности. Банкротство – законная процедура, призванная защитить интересы лиц, попавших в тяжёлую финансовую ситуацию.
Если человек довёл своё материальное состояние до критического уровня и не смог выполнить взятые на себя обязательства, есть вероятность, что такое повторится вновь.
Может быть и так, что и на момент инициации, и во время прохождения банкротства, никаких займов у гражданина не было – только задолженность по внесению обязательных платежей (налогов, страховых взносов). Но кардинально это сути не меняет.
Если крупные кредитные компании все же предоставляют займы банкротам, то стараются это делать под высокие проценты, а также настаивать на страховании за счёт клиента.
Но вряд ли стоит жаловаться в вышестоящие инстанции или подавать заявление о нарушении своих прав в суд. Юристы кредитной компании позаботятся о том, чтобы отказ был мотивированным и не сводился к финансовой несостоятельности бывшего должника.
Иногда в глазах представителей банков граждане, прошедшие внесудебное банкротство, имеют преимущество: их задолженность до инициации процедуры была не столь велика. Но вряд ли оно будет существенным. Главное, что человек не смог расплатиться с кредиторами.
Каждая решает этот вопрос по-своему.
Случаются истории, когда гиганты вроде СБЕРа предоставляют кредит своему же обанкротившемуся должнику. Тот влезает в долги. А через пять лет вновь банкротится. Можно услышать подобные отзывы от кого-то из знакомых. Но это, скорее, исключения, подтверждающие правило. Ошибки и казусы бывают и в крупных финансовых организациях.
Но как это сделать, если новый заём недоступен? Есть ли пошаговая инструкция?
Найти организации, которые согласятся на ссуду, всё-таки реально. Речь, конечно, не идёт о банках, входящих в десятку самых крупных и востребованных в России. Им хватает клиентов. Обращаться к компании, отношения с которой негативно повлияли на кредитную историю и стали причиной банкротства, тоже не стоит.
Альтернативой в поисках организаций, готовых выдать денежные средства в долг, может стать:
Рассматривать те же МФО нужно не как конторы, где человек может быстро и легко заполучить наличные, а как те, что дают шанс на финансовое оздоровление. Поэтому лучше взять денежную сумму, но не пользоваться ей, а вернуть.
Операцию допустимо проделать несколько раз подряд. Это не будет гарантированным средством получения денег после МФО уже в банке. Но то, что условия кредитования безукоризненно соблюдаются в нескольких сделках подряд – хороший показатель.
Обратите внимание на новые банки, которые ищут клиентов. Они готовы брать на себя риски в обмен на перспективу дальнейшего развития. Некоторые компании предлагают специальные инструменты финансового оздоровления – то, что называют «кредитный доктор». Обычно это предоставление серии небольших сумм. Заёмщик должен их последовательно закрывать. Таким образом, улучшается кредитная история.
Если есть возможность взять потребительский кредит, используйте её для покупок в среднем ценовом сегменте. На мелочь тратить не стоит.
Автокредит под низкие проценты (банки разрабатывают с автосалонами специальные программы) – тоже неплохой вариант улучшения кредитной истории.
Шансы на получение крупной денежной суммы после банкротства можно повысить с помощью:
Реально или нет приобрести заём, сколько времени нужно ждать, кого быстрее признают надёжным заёмщиком и кому оформят кредит на более выгодных условиях в 2022 году – всё зависит от позиции руководства конкретной компании.
Дадим краткую характеристику некоторым банкам в плане предоставления кредита банкротам:
Возникают закономерные вопросы: влияет ли полученный физическим лицом статус банкрота на возможность вновь взять денежные средства, хотя бы небольшие, в долг? Можно ли вообще брать кредит после оформления несостоятельности? Имеет ли кредитная компания право отказать в займе? Какой срок должен пройти, чтобы заявку на ссуду точно одобрили? Что для этого нужно сделать и куда лучше обращаться в новом 2022 году?
Разберёмся далее.
Дадут ли кредит после банкротства физического лица?
После того, как суд принял заявление, и до завершения процедуры физическому лицу нельзя оформлять новые займы. В это время денежные средства и имущество должника находятся под контролем финансового управляющего.
Когда дело о банкротстве будет закрыто, к гражданину вернется право обращаться за кредитами. Ни ФЗ № 127 «О несостоятельности», ни другие нормативно-правовые акты не указывают на обратное.
В теории человек может снова стать заёмщиком ссуды хоть на следующий день после окончания процедуры.
Однако п. 1 ст. 213.30 ФЗ № 127 обязывает гражданина, в отношении которого была введена стадия реализации имущества (единственная стадия, ведущая к списанию задолженности), сообщать о своём статусе банкрота всем потенциальным кредиторам. Без этого ему запрещено брать на себя обязательства заёмщика.
Заметим, что речь в этой норме идёт не только о случаях, когда долг списан в процедуре банкротства, но и обо всех других случаях завершения или прекращения стадии реализации имущества. Например, когда:
- средствами, полученными от продажи собственности должника, удалось полностью погасить задолженность;
- в период рассмотрения дела о банкротстве финансовый управляющий прекратил свои полномочия и не был заменён новым;
- должник был уличён в неправомерных действиях, и ему было отказано в списании задолженности.
Резюмируем: Банкрот имеет право обратиться за кредитом. Но обязан сообщить банку о том, что он банкрот.
Как банки относятся к банкротам?
Кредитные организации, особенно крупные, не жалуют граждан-банкротов. И дело тут не в самом факте несостоятельности. Банкротство – законная процедура, призванная защитить интересы лиц, попавших в тяжёлую финансовую ситуацию.
Ещё до признания несостоятельности кредитная история гражданина оказалась испорчена. Поэтому компании предпочитают не брать на себя лишние риски и не давать займы таким клиентам.
Если человек довёл своё материальное состояние до критического уровня и не смог выполнить взятые на себя обязательства, есть вероятность, что такое повторится вновь.
Может быть и так, что и на момент инициации, и во время прохождения банкротства, никаких займов у гражданина не было – только задолженность по внесению обязательных платежей (налогов, страховых взносов). Но кардинально это сути не меняет.
Если крупные кредитные компании все же предоставляют займы банкротам, то стараются это делать под высокие проценты, а также настаивать на страховании за счёт клиента.
Когда кредитная организация отказывает гражданину в оформлении займа только на основании состоявшегося банкротства, её действия незаконны.
Но вряд ли стоит жаловаться в вышестоящие инстанции или подавать заявление о нарушении своих прав в суд. Юристы кредитной компании позаботятся о том, чтобы отказ был мотивированным и не сводился к финансовой несостоятельности бывшего должника.
Иногда в глазах представителей банков граждане, прошедшие внесудебное банкротство, имеют преимущество: их задолженность до инициации процедуры была не столь велика. Но вряд ли оно будет существенным. Главное, что человек не смог расплатиться с кредиторами.
Через сколько после банкротства можно взять кредит?
Поскольку в законе нет ограничения на предоставление ссуды после банкротства, специально установленного срока, отведённого на восстановление «привлекательности» клиента для финансовых компаний тоже нет.
Каждая решает этот вопрос по-своему.
- Шансы на одобрение заявки по кредиту сразу же после объявления гражданина банкротом мизерные, но существуют.
- Через год они существенно возрастут.
- А если речь о крупном займе в несколько сотен тысяч рублей или даже миллионов, об ипотеке, то срок ожидания такой возможности начинается от трёх-пяти лет.
Случаются истории, когда гиганты вроде СБЕРа предоставляют кредит своему же обанкротившемуся должнику. Тот влезает в долги. А через пять лет вновь банкротится. Можно услышать подобные отзывы от кого-то из знакомых. Но это, скорее, исключения, подтверждающие правило. Ошибки и казусы бывают и в крупных финансовых организациях.
Как получить кредит после банкротства?
Главная рекомендация на тему «Как после банкротства вновь стать перспективным заёмщиком?»: улучшить свою кредитную историю.
Но как это сделать, если новый заём недоступен? Есть ли пошаговая инструкция?
Найти организации, которые согласятся на ссуду, всё-таки реально. Речь, конечно, не идёт о банках, входящих в десятку самых крупных и востребованных в России. Им хватает клиентов. Обращаться к компании, отношения с которой негативно повлияли на кредитную историю и стали причиной банкротства, тоже не стоит.
Альтернативой в поисках организаций, готовых выдать денежные средства в долг, может стать:
- МФО – микрофинансовая компания;
- кредитно-потребительский кооператив;
- сервис взаимного кредитования.
Рассматривать те же МФО нужно не как конторы, где человек может быстро и легко заполучить наличные, а как те, что дают шанс на финансовое оздоровление. Поэтому лучше взять денежную сумму, но не пользоваться ей, а вернуть.
Операцию допустимо проделать несколько раз подряд. Это не будет гарантированным средством получения денег после МФО уже в банке. Но то, что условия кредитования безукоризненно соблюдаются в нескольких сделках подряд – хороший показатель.
Обратите внимание на новые банки, которые ищут клиентов. Они готовы брать на себя риски в обмен на перспективу дальнейшего развития. Некоторые компании предлагают специальные инструменты финансового оздоровления – то, что называют «кредитный доктор». Обычно это предоставление серии небольших сумм. Заёмщик должен их последовательно закрывать. Таким образом, улучшается кредитная история.
Если есть возможность взять потребительский кредит, используйте её для покупок в среднем ценовом сегменте. На мелочь тратить не стоит.
Автокредит под низкие проценты (банки разрабатывают с автосалонами специальные программы) – тоже неплохой вариант улучшения кредитной истории.
Шансы на получение крупной денежной суммы после банкротства можно повысить с помощью:
- Стабильной работы. Т.е. у одного работодателя в течение длительного времени с белой заработной платой. Ежемесячный доход должен быть достаточным для погашения займа в течение нескольких лет.
- Открытия счета в банке, который рассматривается в качестве потенциального кредитора. Подойдут варианты с открытием небольшого вклада, депозита или получением зарплатной карты.
- Приобретения дорогостоящего имущества (автомобиля, земельного участка или другой недвижимости), за счёт которого кредитное учреждение компенсирует убытки, если клиент окажется неплатежеспособным.
- Надежных поручителей. Людей, которые в случае чего подстрахуют вас с оплатами по будущей сделке.
Какие банки выдают кредиты после банкротства физического лица в 2022 году?
Нельзя сказать, что к 2021 году среди банков сложилась единая политика по поводу предоставления кредитов клиентам после банкротства.
Реально или нет приобрести заём, сколько времени нужно ждать, кого быстрее признают надёжным заёмщиком и кому оформят кредит на более выгодных условиях в 2022 году – всё зависит от позиции руководства конкретной компании.
Дадим краткую характеристику некоторым банкам в плане предоставления кредита банкротам:
- Альфа, СБЕР, Банк Восточный: доступны только дебетовые счета, кредит банкроту получить затруднительно;
- Абсолют банк: сюда можно обращаться за небольшой суммой, на крупный кредит стоит рассчитывать только через несколько лет после банкротства;
- ВТБ: заявки от банкротов на кредит принимают, но одобряют редко;
- Почта Банк, СКБ-Банк: рассматривают каждый случай индивидуально – шансы на получение кредита есть;
- Совкомбанк и Тинькофф-банк: проявляют лояльность к разным заёмщикам, в том числе банкротам;
- Банки БЖФ, Локо, Ак Барс: все они предоставляют кредиты под залог имущества.
Нет комментариев