Центр Правовых Технологий ЮРКОМ → Правовая природа комиссии кредитного учреждения за выдачу кредита
Все чаще и чаще возникают случаи оплаты заемщиком в кредитную организацию различного рода комиссий за выдачу кредита, открытие кредитной линии, ссудного счета и других. Определяя юридическую природу данных платежей, Высший арбитражный суд Российской Федерации пришел к однозначному выводу о том, что если плата кредитному учреждению не представляет собой оказание какой-либо самостоятельной услуги для заемщика, то данный платеж не законен.
Гражданский кодекс Российской Федерации регламентирует принцип свободы договора, в частности, свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в соглашение сторон. Договор может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом. По кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» в статье 29 предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Указанные нормы права не содержат запрет на установление в кредитном договоре условий об оплате услуг за ведение ссудного счета. Воля сторон кредитного договора направлена на заключение договора с условием об оплате юридическим лицом комиссии за ведение ссудного счета, которая, по существу, является условием о плате за кредит.
Даже если на момент заключения кредитного договора заемщик располагает полной информацией о суммах и сроках внесения всех платежей по договору, принимает на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, это не означает, что суммы таких комиссий, уплаченных заемщиком-организацией или индивидуальным предпринимателем, не подлежат возврату. Условия договора о тех комиссиях, обязанность по уплате которых является периодической, а сумма определяется как процент от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа (комиссия за поддержание лимита кредитной линии, за ведение ссудного счета), являются притворными. Такие платежи могут прикрывать договоренность сторон о плате за кредит, которая складывается из размера процентов, установленных в договоре, а также всех названных в договоре комиссий. Поскольку воля сторон кредитного договора направлена на то, чтобы заключить договор с такой формулировкой условий о плате за предоставленный кредит, а закон, запрещающий включение подобных условий в кредитный договор, отсутствует, прикрываемое условие договора не может быть признано недействительным. Иные же комиссии (комиссия за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита) по условиям договора уплачиваются единовременно при выдаче кредита из денежных средств, подлежащих зачислению на счет заемщика. Данные платежи подлежат оценке на предмет того, взимаются ли они за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.
В соотвествие с законодательством Российской Федерации, размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам (кредитам) и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Для предоставления кредита банк обязан открыть ссудный счет, что предусмотрено Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным банком Российской Федерации. Соответственно, ведение ссудного счета — обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Таким образом, действия банка по открытию ссудного счета в рамках исполнения кредитного договора, учитывая, что счет открывается в целях отслеживания ссудной задолженности и отчетности, нельзя квалифицировать как банковскую услугу, совершенную в интересах заемщика, а потому требование по оплате данной операции является неправомерным. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Если банк в добровольном порядке не удовлетворяет требование о возврате уплаченных сумм, взыскание неосновательного обогащения может осуществляться в судебном порядке.
В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса РФ, ничтожными являются условия договора, которые предусматривают плату за открытие ссудного счета, кредитной линии, за выдачу кредита и другие стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, в соответствие с пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса РФ, подлежат возврату заемщику.
Дмитрий Миненков
Центр Правовых Технологий «ЮРКОМ»
Гражданский кодекс Российской Федерации регламентирует принцип свободы договора, в частности, свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в соглашение сторон. Договор может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом. По кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» в статье 29 предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Указанные нормы права не содержат запрет на установление в кредитном договоре условий об оплате услуг за ведение ссудного счета. Воля сторон кредитного договора направлена на заключение договора с условием об оплате юридическим лицом комиссии за ведение ссудного счета, которая, по существу, является условием о плате за кредит.
Даже если на момент заключения кредитного договора заемщик располагает полной информацией о суммах и сроках внесения всех платежей по договору, принимает на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, это не означает, что суммы таких комиссий, уплаченных заемщиком-организацией или индивидуальным предпринимателем, не подлежат возврату. Условия договора о тех комиссиях, обязанность по уплате которых является периодической, а сумма определяется как процент от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа (комиссия за поддержание лимита кредитной линии, за ведение ссудного счета), являются притворными. Такие платежи могут прикрывать договоренность сторон о плате за кредит, которая складывается из размера процентов, установленных в договоре, а также всех названных в договоре комиссий. Поскольку воля сторон кредитного договора направлена на то, чтобы заключить договор с такой формулировкой условий о плате за предоставленный кредит, а закон, запрещающий включение подобных условий в кредитный договор, отсутствует, прикрываемое условие договора не может быть признано недействительным. Иные же комиссии (комиссия за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита) по условиям договора уплачиваются единовременно при выдаче кредита из денежных средств, подлежащих зачислению на счет заемщика. Данные платежи подлежат оценке на предмет того, взимаются ли они за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.
В соотвествие с законодательством Российской Федерации, размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам (кредитам) и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Для предоставления кредита банк обязан открыть ссудный счет, что предусмотрено Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным банком Российской Федерации. Соответственно, ведение ссудного счета — обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Таким образом, действия банка по открытию ссудного счета в рамках исполнения кредитного договора, учитывая, что счет открывается в целях отслеживания ссудной задолженности и отчетности, нельзя квалифицировать как банковскую услугу, совершенную в интересах заемщика, а потому требование по оплате данной операции является неправомерным. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Если банк в добровольном порядке не удовлетворяет требование о возврате уплаченных сумм, взыскание неосновательного обогащения может осуществляться в судебном порядке.
В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса РФ, ничтожными являются условия договора, которые предусматривают плату за открытие ссудного счета, кредитной линии, за выдачу кредита и другие стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, в соответствие с пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса РФ, подлежат возврату заемщику.
Дмитрий Миненков
Центр Правовых Технологий «ЮРКОМ»
1 комментарий