pest tt →  Возврат комисси за ведение ссудного счета (обслуживания кредита)

Прочитал недавно статью «Комиссия за ведение ссудного счета»: как с ней бороться? и решил поделиться своим опытом по теме.

Сейчас идет много обсуждений по поводу комиссий за ведение ссудного счета, но так до конца и не понятна их законность. Приведу свой пример. Взял в банке кредит на сумму 135000 рублей на три
года. Размер основной месячной процентной ставки равен 0,83%, размер эффективной процентной ставки равен 34% в год, а размер комиссии за обслуживание кредита – 1% в месяц. В итоге я вернул банку 135000 основного долга, 21800 проценты и 48600 комиссию. Таким бразом, комиссия превысила сумму процентов более чем в 2 раза. Я обратился в банк с претензией вернуть мне уплаченную комиссию, на что получил отказ. Далее дела перешли в суд.

Забегу немного вперед и скажу что суд я выиграл и вернул уплаченную комиссию, процент за пользование моими средствами, моральный ущерб и плату за услуги адвоката. Кому интересно краткое описание хода дела, читаем дальше.

По словам банка, комиссия взималась не за ведение ссудного счета, а за обслуживание кредита. По статье 421 ГК РФ, банк вправе помимо процентов брать какое угодно вознаграждение и в какой угодно форме. Замечу, что сам договор составлен таким образом, что клиент сам обратился с офертой к банку, а банк ее акцептовал.

Заступился Роспотребнадзор. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить кредит заемщику в размере и условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Взыскание с заемщиков иных удержаний (комиссионное вознаграждение, в том числе установленное в виде определенного процента) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.
Пунктом 2 ст.5 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Порядок и способы предоставления кредита регламентированы Положением ЦБРФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». При этом указанное Положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек. Каких-либо указания на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за услуги по рассмотрению заявки на кредит и выдачи кредита, а также за обслуживание кредита (составных элементов одной банковской операции – выдачи кредита) ни Закон о банках и банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат. Таким образом, условие банка об уплате комиссии за обслуживание кредита являются ущемляющими права потребителей.

Кратко приведу «рассуждения» суда:
В своем Информационном письме № 4 от 29.08.2003г. ЦБ РФ отметил, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, в
Приложении Банка России № 205-П от 05.12.2002г. и Приложении Банка России № 54-П от 31.08.1998г. – ссудный счет используется для отражения в балансе
банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (учет прав банка к клиенту). По смыслу указанного положения, предоставление, как и возврат кредита не поставлено в зависимость от наличия банковского счета. Также по смыслу действующего законодательства предоставление кредита не
поставлено в зависимость от предоставления банком дополнительных услуг.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции. Таким образом, действия банка по обслуживания кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Порядок бухгалтерского учета кредитными организациями на территории РФ установлен Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных
организациях, расположенных на территории РФ (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 №302-П). Из Положения следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытии и ведение банком судного счета, который не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими кредитов. В связи с изложенным,
правомерен вывод о том, что условие кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика ежемесячной Комиссии за обслуживание кредита ничтожно,
поскольку не соответствует требованиям закона – ФЗ №395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности», ФЗ №129 от 21.11.1996 года «О бухгалтерском учете», Закон РФ №2300 от 27.02.1992 года «О защите прав потребителей», «Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ №302-П от 26.03.2007 года.

Суд иск частично удовлетворил. Банк решение суда не обжаловал.
Даже выиграв дело, я по-прежнему не понимаю, по каким причинам аналогичные дела в различных регионах и с разными банками заканчиваются по-разному.
Суд в одном регионе принимает одно решение, а в другом – другое. Недавно я узнал что суд, в котором я выиграл дело, отныне принимает сторону банка, и мне повезло, что я попал в удачный промежуток времени. Все так хотелось бы узнать точно на чьей стороне закон, а не наблюдать сговоры банков с судами, дабы препятствовать массовому возврату комиссий.

Решение суда