Вероника Санникова →  Когда не платят по ОСАГО

 С 1 июля 2003 года в соответствии с федеральным Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — “закон ОСАГО”) все российские водители обязаны страховать риск возникновения ответственности за причинение вреда.
В идеале это должно было гарантировать каждому  автомобилисту, что тот ущерб, который он может нанести чужому имуществу или здоровью, будет возмещен по полису ОСАГО  страховой компанией. Идея, безусловно, хорошая. Однако еще на этапе разработки законопроекта он получил негативную оценку со стороны самих водителей и различных авто-экспертов. Главный аргумент критиков законопроекта состоял в том, что отечественный страховой рынок еще не готов качественно обслуживать многомиллионную армию российских автовладельцев.
К сожалению, негативные прогнозы о функционировании рынка автострахования во многом оправдались. Так, несмотря на законодательно установленную обязанность к возмещению ущерба,  страховые компании  нередко игнорируют требования закона: необоснованно отказывают в выплате или затягивают сроки без объяснения причин.  Часто страховые выплаты не покрывают причиненный ущерб.
Сами Страховщики оправдывают причину подобных нарушений мошенничеством со стороны потерпевших, низкой рентабельностью автострахования или даже его убыточностью, требуя от государства регулярного  повышения тарифов.
Тем не менее, если обратиться к статистике, спада или кризиса рынка автострахования, о котором так часто говорят страховщики, требуя законодательного повышения стоимости своих услуг, не заметно. По официальным данным ФСФР России, в государственном реестре по состоянию на 30 июня 2011 г. значилось 597 страховых организаций. Рынок ОСАГО, несмотря на проблемы отдельных компаний, сработал с приростом премий (44,9 млрд. руб. +2,5%) и выплат (28,43 млрд. руб. +7,4%). По статистике РСА, было продано почти 19 млн. полисов ОСАГО (+ 6,6%), при этом средняя стоимость полиса составляла 2430 руб. (-1,1%). За полугодие урегулировано более 1,23 млн. страховых случаев, средняя сумма выплат по одному страховому случаю равнялась 23 129 руб. (+0,4%).
Представители Российского союза автостраховщиков считают, что на рынке ОСАГО установилась относительная стабильность показателей, то есть рынок ОСАГО «устоялся» и выполняет свои основные функции. Но так ли это? Рынок действительно сложился, прибыли страховых компаний растут, но вот об удовлетворительном исполнении своих законодательно закрепленных обязанностей говорить еще рано. При этом злоупотребления страховых организаций  остается как правило безнаказанными.
На практике до 95% пострадавших в ДТП недовольны страховщиками. Потерпевшие не могут получить то, что положено им по закону. А главное, не знают, как с этим бороться, как защитить свои права.
Вот недавний пример из практики:
Д.Казанцев после ДТП, в которое попал в 2011 году, обратился в ООО «Региональная страховая компания», где получал страховой полис. Сотрудники компании приняли пакет документов, повреждения автомобиля были осмотрены экспертом, но выплаты не произведены до сих пор.
Существует несколько вариантов действия в подобных ситуациях.
Вариант 1. Потерпевший может обратится с письменной жалобой на незаконные действия страховщика в Российский союз автостраховщиков  и Федеральную службу страхового надзора, но — как показывает практика – большой пользы это скорее всего не принесет, хотя эти контролирующие органы, и имеют законодательно установленные способы воздействия на страховщиков.
Вариант 2. Можно обратиться с иском в суд. Для этого потерпевшему необходимо организовывать независимую экспертизу по определению стоимости ущерба, составить процессуальные документы, направить их в суд, получить решение и исполнительный лист, на основании которого уже взыскать денежные средства со страховщика. Вся процедура достаточно сложна, поэтому необходимо обращаться к надежным юристам, специализирующимся на этой проблеме, самостоятельно разобраться во всех нюансах законодательства, скорее всего, не получится.
Вариант 3. Потерпевший имеет право забрать документы в компании, нарушающей обязательства, или получить в ГИБДД их дубликаты, чтобы обратиться в ту  Страховую компанию, где застрахована ответственность виновника.  Согласно закону выплата должна быть произвеена в течение 30 календарных дней с даты предоставления полного пакета документов, при превышении данного срока необходимо обращаться в суд.
Вариант 4. Если у страховщика ОСАГО уже отозвана лицензия, можно обратиться в РСА. При подаче пакета документов в РСА потерпевший должен, как и при обращении в суд, самостоятельно организовать независимую экспертизу по определению стоимости ущерба. Срок принятия решения в РСА не может превышать 30 календарных дней, при его нарушении нужно обращаться в суд. Однако, в практике РСА встречаются отказы в выплатах со ссылкой на  ст.185 закона «О несостоятельности (банкротстве)»: после объявления страховщика банкротом все полисы страхования прекращают действовать.  Хотя ни правила компенсационных выплат, ни закон об ОСАГО не предусматривают такого основания для отказа в компенсационной выплате.
Вариант 5. Если страховую выплату получить невоз­можно (например, если виновник ДТП не исполнил своей обязанности по страхованию, остался неизвестен или скрылся с места дорожно-транспортного происше ствия), — получение соответствующих компенсационных выплат за счет средств профессионального объединения страховщиков, то есть в РСА. Это предусмотрено законом, но на практике обычно не исполняется.
В результате автомобилист, не желая ввязываться в судебную волокиту, как правило остается один на один со страховщиком и вынужденно принимает самые невыгодные для себя условия, чтобы получить хоть что-то. А страховщики этим активно пользуются.