Алексей Комаров → Если банк банкрот – как поступить ипотечному заёмщику? Депозит нотариуса
Нотариус Санкт-Петербурга Алексей Комаров
В связи с продолжающимся изъятием лицензий коммерческих банков встает актуальные вопрос о защите интересов добросовестных ипотечных заемщиков. Как выполнять обязательства по обслуживанию долга, если платить по факту некуда? Банк закрыт, банкоматы не работают, никакой конкретной информации нет. Тем не менее, обязательства ипотечных заемщиков перед банком не заканчиваются даже после решения ЦБ РФ об отзыве лицензии у банка-кредитора. Следить за возвратом кредита и распоряжаться этими средствами будет иное лицо, определенное в процессе ликвидации банка. Кредитные договорные условия при смене владельца или руководства банка остаются неизменными, соответственно, никто не избавит ипотечных заемщиков от финансового долга (сумма займа, процентные начисления и штрафные санкции) даже в случае банкротства банка.
Собственно варианты действия, которые выбирают ипотечные заемщики — два. Во-первых, отправить платеж со счета другого банка — вдруг пройдет. Главная трудность состоит в том, чтобы отправить средства, предназначенные для погашения кредита, к правильному адресату и вовремя. Но в период конкурсного производства за делами банка следит временная администрация, и не все кредитные организации согласятся переводить деньги на счета банка-банкрота, и платеж может просто не пройти. Причем, как правило, в соответствии с кредитным договором обязательство по внесению ежемесячного платежа считается исполненным не с момента внесения/перевода денег, а с момента зачисления денежных средств на счет банка-кредитора. Следует отметить, что данное условие в кредитном договоре противоречит п.49 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17. Тем не менее, банк в случае несвоевременного поступления денежных средств на счет будет начислять пени, а оспаривать правомерность их начисления заемщику придется в судебном порядке.
Второй вариант действий, который выбирают ипотечные заемщики, не оплачивать долг по кредиту вообще, несмотря на санкции, указанные в договоре, которые, как правило, мало кто из ипотечных заемщиков читает, и подождать дополнительную информацию от временной администрации. Ипотечному заемщику лучше не дожидаться, пока ему позвонят от нового кредитора и напомнят о долге, а продолжать вносить платежи по установленному графику. Всегда необходимо помнить о том, что пока существует задолженность по кредиту, которая не сопровождается должными выплатами, ипотечный заемщик загоняет себя в еще большие расходы. Согласно кредитному договору, банк облагает долг еще большими штрафами, которые впоследствии могут превысить сумму самого кредита. Закон допускает, и многие банки прописывают требования, в соответствии с которыми те, кто просрочил очередной платеж, обязан досрочно вернуть полную сумму кредита. В случае взятия кредита под залог имущества, встанет вопрос о реализации заложенного имущества.
Как показывает практика, такие действия не к чему хорошему не приводят. Неоплата по кредиту или оплата на старый счет «в никуда» грозит штрафными санкциями и может основательно подпортить кредитную историю заемщика.
На практике существует еще один способ исполнить обязательства перед кредитором — депозит нотариуса. В соответствии со статьей 327 ГК РФ должник может внести в депозит нотариуса причитающиеся кредитору денежные суммы, если исполнение обязательств перед кредитором затруднено или невозможно из-за отсутствия кредитора. С помощью депозита нотариуса ипотечный заемщик может законно избежать неблагоприятных последствий просрочки платежа по кредиту, вызванной банкротством банка.
Депозит нотариуса – это принятие нотариусом денежных средств от должника для последующей передачи их кредитору. Денежное обязательство считается исполненным должником сразу после внесения денежных средств в депозит нотариуса. В заявлении, которое подается нотариусу, указывается сумма долга, кредитор, обязательство и причина, по которой это обязательство не может быть исполнено должником. Нотариус обязан известить кредитора о поступлении денежных сумм и выдать их ему.
Принятие депозита нотариусом производится в месте, где должно быть исполнено денежное обязательство. Для хранения денежных средств используется специальный депозитный счет нотариуса в банке. Внесение денежной суммы на депозитный счет нотариуса приобретает силу исполнения обязательства – независимо от того, получит их кредитор или нет.
В связи с продолжающимся изъятием лицензий коммерческих банков встает актуальные вопрос о защите интересов добросовестных ипотечных заемщиков. Как выполнять обязательства по обслуживанию долга, если платить по факту некуда? Банк закрыт, банкоматы не работают, никакой конкретной информации нет. Тем не менее, обязательства ипотечных заемщиков перед банком не заканчиваются даже после решения ЦБ РФ об отзыве лицензии у банка-кредитора. Следить за возвратом кредита и распоряжаться этими средствами будет иное лицо, определенное в процессе ликвидации банка. Кредитные договорные условия при смене владельца или руководства банка остаются неизменными, соответственно, никто не избавит ипотечных заемщиков от финансового долга (сумма займа, процентные начисления и штрафные санкции) даже в случае банкротства банка.
Собственно варианты действия, которые выбирают ипотечные заемщики — два. Во-первых, отправить платеж со счета другого банка — вдруг пройдет. Главная трудность состоит в том, чтобы отправить средства, предназначенные для погашения кредита, к правильному адресату и вовремя. Но в период конкурсного производства за делами банка следит временная администрация, и не все кредитные организации согласятся переводить деньги на счета банка-банкрота, и платеж может просто не пройти. Причем, как правило, в соответствии с кредитным договором обязательство по внесению ежемесячного платежа считается исполненным не с момента внесения/перевода денег, а с момента зачисления денежных средств на счет банка-кредитора. Следует отметить, что данное условие в кредитном договоре противоречит п.49 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17. Тем не менее, банк в случае несвоевременного поступления денежных средств на счет будет начислять пени, а оспаривать правомерность их начисления заемщику придется в судебном порядке.
Второй вариант действий, который выбирают ипотечные заемщики, не оплачивать долг по кредиту вообще, несмотря на санкции, указанные в договоре, которые, как правило, мало кто из ипотечных заемщиков читает, и подождать дополнительную информацию от временной администрации. Ипотечному заемщику лучше не дожидаться, пока ему позвонят от нового кредитора и напомнят о долге, а продолжать вносить платежи по установленному графику. Всегда необходимо помнить о том, что пока существует задолженность по кредиту, которая не сопровождается должными выплатами, ипотечный заемщик загоняет себя в еще большие расходы. Согласно кредитному договору, банк облагает долг еще большими штрафами, которые впоследствии могут превысить сумму самого кредита. Закон допускает, и многие банки прописывают требования, в соответствии с которыми те, кто просрочил очередной платеж, обязан досрочно вернуть полную сумму кредита. В случае взятия кредита под залог имущества, встанет вопрос о реализации заложенного имущества.
Как показывает практика, такие действия не к чему хорошему не приводят. Неоплата по кредиту или оплата на старый счет «в никуда» грозит штрафными санкциями и может основательно подпортить кредитную историю заемщика.
На практике существует еще один способ исполнить обязательства перед кредитором — депозит нотариуса. В соответствии со статьей 327 ГК РФ должник может внести в депозит нотариуса причитающиеся кредитору денежные суммы, если исполнение обязательств перед кредитором затруднено или невозможно из-за отсутствия кредитора. С помощью депозита нотариуса ипотечный заемщик может законно избежать неблагоприятных последствий просрочки платежа по кредиту, вызванной банкротством банка.
Депозит нотариуса – это принятие нотариусом денежных средств от должника для последующей передачи их кредитору. Денежное обязательство считается исполненным должником сразу после внесения денежных средств в депозит нотариуса. В заявлении, которое подается нотариусу, указывается сумма долга, кредитор, обязательство и причина, по которой это обязательство не может быть исполнено должником. Нотариус обязан известить кредитора о поступлении денежных сумм и выдать их ему.
Принятие депозита нотариусом производится в месте, где должно быть исполнено денежное обязательство. Для хранения денежных средств используется специальный депозитный счет нотариуса в банке. Внесение денежной суммы на депозитный счет нотариуса приобретает силу исполнения обязательства – независимо от того, получит их кредитор или нет.
Нет комментариев