Процедура признания несостоятельности, которая доступна гражданам РФ с 2015 года, позволяет списать задолженность, исчисляемую сотнями тысяч и даже миллионами рублей.
Возникают закономерные вопросы: влияет ли полученный физическим лицом статус банкрота на возможность вновь взять денежные средства, хотя бы небольшие, в долг? Можно ли вообще брать кредит после оформления несостоятельности? Имеет ли кредитная компания право отказать в займе? Какой срок должен пройти, чтобы заявку на ссуду точно одобрили? Что для этого нужно сделать и куда лучше обращаться в новом 2022 году?
Разберёмся далее.

Непогашенные долги способны отравить жизнь даже самого беспечного человека. Все знают чувство лёгкости, которое возникает, когда мы закрываем свои обязательства, когда мы действительно никому ничего не должны, и каждый хотя бы раз в жизни ощущал внутреннюю несвободу от того, что кому-то задолжал. Задолженность налагает и внешние ограничения, не менее болезненные, чем внутренняя теснота.

Такова тема открытого заседания комитета Московской Торгово-промышленной палаты по вопросам разрешения долговых споров и укрепления платежной дисциплины субъектов предпринимательской деятельности, в котором сегодня выступаю с докладом.

В эти минуты эксперты под руководством председателя комитета Дмитрия Жданухина обсуждают тему финансовых расследований в спорах, проблемы медиации, поиска компромисса в долговом конфликте, возможности участия общественных структур в этом процессе, изучают новейшую практику привлечения руководителей и бенефициаров к субсидиарной ответственности.

Участники встречи с интересом послушали об опыте нашего бюро «Бишенов и Партнёры» в области корпоративной разведки и адвокатских расследований, которые мы используем в качестве инструментов эффективного взыскания проблемной задолженности. Не секрет, что сегодня правонарушители становятся всё более изощрёнными, изобретая новые способы ухода от своих обязательств. Вместе с тем специалистам по пресечению и раскрытию преступлений приходится внедрять всё более современные и интеллектуальные методы борьбы, среди которых – форензик и комплаенс, служащие одними из основных специализаций нашей компании. Долговые споры с участием VIP- персон — это как раз та сфера, где профи высокого класса могут помочь российскому бизнесу.

Заблуждения граждан о несостоятельности (банкротстве) физических лиц

На сегодняшний день проблема должников и кредиторов несомненно очень актуальна. Если посмотреть данные статистики Fitch, то мы видим неутешительную картину, около 40 миллионов россиян задолжали кредитным организациям примерно 11 триллионов рублей. Причин для невыплаты кредита может быть много: потеря работы, вынужденные расходы на лечение, повышение процентов по кредиту (если кредит, например, в валюте) и т.д.
Жилищные нормы каждый регион определяет самостоятельно. В Москве — это 18 кв. м. на человека, то есть в ситуации, когда должник проживает в квартире один, и площадь жилья превышает 36 квадратных метров, своей собственности заемщик может лишиться. В этом случае, предлагается продать квартиру и оплатить долг, оставшиеся средства будут перечислены должнику на покупку нового жилья. Кроме того, жилье должно отвечать еще одному критерию, стоимость жилья должна превышать установленную норму (также в два раза). Здесь определенно нужно разбираться более детально. Как определить стоимость жилья при отсутствии ценовых нормативов и без риска возможно субъективности при оценке этого имущества?
Нельзя оставлять без внимания и процедуру реализации такой квартиры. Если продавать жилье с молотка, вырученная сумма может быть намного ниже реальной рыночной цены и должник может существенно пострадать и вовсе остаться без квартиры. В общем, закон нуждается в проработке, так как пока больше минусов, чем плюсов. Не только банкам нужно более внимательно относиться к потенциальным заемщикам, но и самим гражданам необходимо учитывать свои реальные финансовые возможности по оплате кредита в будущем.

С каждым годом законодателем устанавливаются все новые ограничения, которые стимулируют должников к уплате долга.Так с 15.11.2015 вступил в силу Федеральный закон от 28.11.2015 №340-ФЗ " О внесении изменений в Федеральный закон «Об исполнительном производстве» и отдельные законодательные акты Российской Федерации", в соответствии с которым судебные приставы-исполнители наделяются полномочиями по установлению временного ограничения на пользование должником специальным правом.

Читать статью

Заемщику, в случае если банк прощает ему долг, в обязательном порядке необходимо будет произвести отчисления в бюджет в размере 13% (подоходный налог).Налоговики считают, что прощенные долги являются доходом. Когда списывается долг с баланса кредитора, то возникает так называемая «экономическая выгода», другими словами экономия средств на расходах по погашению основной суммы долга, а так же процентов. Таким образом это считается доходом и подлежит налогообложению (НДФЛ) по ставке 13%.

В каких случаях банк может простить долг?

Кредитор с каждым заемщиком решает вопрос о списании долга в индивидуальном порядке.
Причины, которые могут стать основанием для списания:
— незначительная сумма долга ( банк может пойти на встречу, если задолженность будет меньшей по размеру чем издержки по суду, в случае споров).
— смерть заемщика, безвести пропавший заемщик, а так же смерть и неизвестное местонахождение представителей и наследников.
— упущен срок исковой давности.

Что грозит клиенту банка в случае неуплаты налога?

Допустим, заемщик не указал прощенный банком долг в своей налоговой декларации.Что ему за это будет? А за это ему «ярко светит» наказание 20% сверху помимо невыплаченной суммы налога.
А в случае если ушлый заемщик еще и «включит умысел» при невыплате налога, при таком раскладе дел, проценты штрафа уже будут другими, а именно 40 (сорок) от налоговой суммы.
Ст.75 Налогового кодекса РФ, гласит, что налоги необходимо платить в строго установленные сроки, нарушение статьи влечет начисление пеней, причем ежедневно.
В случае, если долг перевалит планку за 600 тысяч рублей, такому заемщику вправе надеть наручники на запястья.

Какое наказание понесёт банк?

Если банк своевременно не сообщит о неплательщике, ему грозят штрафные санкции в размере 20 % от невзысканного налога.
Если же бывший клиент не выплатит налог на сумму, превышающую 2 млн рублей, должностному лицу банка грозит до двух лет лишения свободы.

Источник: антидолг-мифы-реальность.рф

В работе с заемщиками юристы довольно часто сталкиваются со случаями, когда банки или МФО переуступают право требования долга клиента. Иными словами, продают долг третьим лицам. Такими лицами являются разнообразные коллекторские агентства. Логично задать вопрос: а законно ли это происходит, и может ли сам заемщик выкупить свой долг на досудебной стадии и после решения суда?

Переуступка права требования в случае с Банками, у которых обязана быть лицензия на осуществление банковской деятельности, законна только в том случае, если в кредитном договоре прописано соответствующее условие, в противном случае, по закону банк не имеет права продавать долг организации без наличия банковской лицензии. Но, даже если в договоре отсутствует данное условие, с Банком есть возможность договориться о продаже и после решения суда. В случае с микрофинансовыми организациями все значительно проще, ведь для выдачи микрозаймов данным организациям банковская лицензия не нужна в принципе, поэтому займы физических лиц могут быть проданы и без согласия заемщика.

Как показывает практика, продажа долга заемщика является очень выгодной сделкой как для кредитной организации, так и для коллекторских агентств. С одной стороны, кредитная организация продает долг заемщика от 10 — 50% от суммы основного долга и избавляется таким образом от головной боли в виде длительного и затратного процесса взыскания долга с заемщика, который не выплачивает заём уже продолжительное время, и кредитная организация в итоге получает хоть какую-то денежную сумму по проблемному займу. С другой стороны, третье лицо приобретает на выгодных условиях долг физического лица и право требования с заемщика уже полной суммы задолженности по кредитному договору или договору займа.

Коллекторские агентства — также известны, как долговые агентства (от англ. сollection — сбор) — агентства, профессионально специализирующиеся на внесудебном взыскивании просроченной дебиторской задолженности и проблемной задолженности, а также бизнес, целью которого является способствование производству платежей по задолженностям физических и юридических лиц. Большинство коллекторских агентств существует и работает как агенты кредитора. И за агентское вознаграждение, формирующееся согласно количеству собранных финансовых средств, в форме выплаты заранее определённых процентов от общей суммы взысканной задолженности, собирает долги.